23년 6월 기준 은행 대출 금리 비교(주택담보대출 등 비교)

23년 6월 기준 은행 대출 금리 비교(아파트담보대출 등 비교)

슬금슬금 오르는 대출금리. 금융채 상승에 주담대 금리 6 인상 은행권의 대출금리가 연 6로 올라섰다. 한국은행이 세 차례 기준금리를 3.50로 동결했으나 금융채와 코픽스COFIX자금조달비용지수 등 시장금리가 오른 탓입니다. 미국 연방준비제도Fed, 연준는 6월 연방공개시장위원회FOMC에서 기준금리 인상 가능성은 열어놨고 주택 수요가 살아나면서 금리 상승세가 이어질 것이란 전망이 나옵니다. 대출금리는 최근 시장금리 상승과 함께 오름세를 보입니다.

주담대 변동금리의 준거 금리로 쓰이는 코픽스는 한 달 만에 상승 전환했다. 주담대 고정금리의 지표로 쓰이는 금융채 5년물도 한 달 새 0.3포인트 이상 올랐습니다.

가계대출 증가는 경기침체를 가져올까?

당연하게도 가계 대출이 증가하면 집집마다. 부담해야 되는 이자가 늘어납니다. 이자가 늘어나면 가처분 수입이 줄어들어 소비를 줄이게 됩니다. 그리고 소비가 줄어들면 내수경기가 안 좋아질뿐더러, 기업들의 매출도 줄어들게 됩니다. 기업의 판매 수익 감소는 곧 투자와 채용의 감소로 이어지고, 최종적으로 가계는 더더욱 소비를 줄이게 되는 악순환 싸이클로 접어들게 됩니다.

결국 지나친 가계 대출의 증가는 나라 경제에 도움이 되지 않을 뿐 아니라, 종합적인 성장에도 심각한 영향을 줍니다.

아파트담보대출 금리방식

금리란 이자의 원금에 대한 비율을 뜻합니다. 쉬운 말로는 이자율이라고도 표현합니다. 주택담보대출의 금리방식에는 고정금리와 변동금리 두 가지가 있습니다. 고정금리는 대출상품에 연관된 금리가 대출기간 동안 변하지 않는 것입니다. 변동금리는 금리가 일정 주기별로 변하는 것입니다. 변동금리 상품의 경우 한국은행 기준금리에 영향을 받습니다. 기준금리는 한국은행에서 물가 동향, 국내외 경제 상황, 금융시장 여건 등을 종합적으로 고려하여 연 8회 결심하는 정책금리입니다.

원금균등상환 원리금균등상환 만기일시상환

때문에 원금균등상환 방식은 이자비용을 아끼고 싶거나, 꾸준한 수익이 있을 때에 잘 맞는데요. 원리금균등상환 방식은 매월 고정금액을 갚아나가길 원하면서 월급이 일정한 직원에게 적합합니다. 만기일시상환 방식은 만기일까지 자금을 마음껏 사용하고 싶거나 수익성 있는 투자를 계획한 경우, 혹은 일시 상환에 큰 부담이 없는 소액 신용대출에 적합합니다.

은행에 납부해야하는 이자를 기준으로 보시면 만기일시상환이 압도적으로 많은것을 알 수 있어요.

은행에 납부해야하는 이자의 기준은 앞으로 갚아야하는 금액을 기준으로 책정이되므로 끝까지 원금을 꽁꽁 쥐고있는 만기일시상환이 초기에는 이자라는 적은 돈만 은행에 주면 되지만 결과적으로 가장많은 이자를 내야하는 방식이 되는 셈입니다. 하지만 단순히 납부해야하는 이자가 많습니다.고 나쁜 상환방식이라고 할 수 없습니다..

LTV와 DTI, DSR이란?

LTV란 Loan To Value ratio의 약자로 주택 시세 대비 아파트담보대출 비율을 뜻합니다. 주택 시세는 KB부동산시세, 감정가액, 국세청 기준시가 등의 검토 심사 지표를 사용하여 결정됩니다. 신규 아파트를 분양받았는데 후취담보로 주택담보대출을 받을 경우 분양가액이 아닌 대출실행일 기준 주택 시세를 적용합니다. DTI란 Debt to Income의 약자로 총부채상환비율을 뜻합니다. 연소득 대비 금융비용 부담률을 의미하며 수입이 어느 정도인 사람이 부담할 수 있는 대출금을 판별하는 지표입니다.

여기서 DTI와 신DTI라는 아이디어가 나오는데 DTI는 이전 대출의 이자 상환부담만을 대상으로 계산하는 것이고, 신DTI는 원리금원금이자 상환 부담을 기준으로 계산합니다.

가장 크게 우려하는 점

이번 사태에 관하여 중국은행과 정책당국이 가장 크게 우려하는 점은 향후 아파트담보대출 수요의 약화다. 은행의 주요 안전자산으로 여겨져 온 주담대가 대출 상환 거부 등으로 부실화될 경우 지금까지 낮은 수준을 유지해 온 은행의 무수익여신NPL 비율이 급등할 가능성이 있습니다. 해결책으로 거론되는 것은 긴급 구제금융입니다. 자금난으로 어려움에 처한 부동산 개발업체가 중단된 주택건설을 끝낼 수 있도록 자금을 지원하고, 건설자재 공급업체들의 납품을 보장하는 것도 방책입니다.

판매되지 않은 미완성 건설 프로젝트를 공공임대 주택건설 및 도시 재개발 등으로 전환하여 단기적으로 주택시장 안정화를 꾀하고 장기적으로는 주택공급을 촉발하는 것도 가능할 것으로 HSBC는 내다봤다. 중국 부동산 개발업체들의 채무불이행 위험이 고조되고 있고, 더 많은 대출자들이 주담대 상환 거부로 이어지면 건설업체, 은행 등에 여파가 가면서 경제 전반에 영향을 줄 우려가 있습니다.

자주 묻는 질문